一位資深律師眼裡的人壽保單

2022-11-24 21:32:42 字數 3502 閱讀 2923

這個小小人兒,

讓你突然有了盔甲,

也突然有了軟肋。

龍應臺曾在其《目送》一書中寫道:“所謂的父女母子一場,只不過意味著,你和他的緣分就是今生今世不斷地在目送他的背影漸行漸遠。你站立在小路的這一段,看著他逐漸消失在小路轉彎的地方,而且,他用背影默默告訴你:不必追。”

儘管漸行漸遠,儘管徒留背影,父母心中對子女的掛念永遠都是有增無減。

女兒即將步入婚姻,張先生卻喜憂參半。

“我就一個寶貝女兒,她結婚我自然高興,我想給她一筆錢,當然是只給她的。”張

先生說道,“他們現在感情很好,但我不確定未來的十年、二十年,她的婚姻會怎樣。如果他變了,我不在,她要怎麼辦?”

為了保證女兒婚後的生活質量,張先生決定給女兒一筆不菲的婚嫁金。但出於對女兒以後可能存在的婚姻風險的擔憂,張先生擔心以後這筆錢並不能完全歸屬於女兒。畢竟這樣的新聞不在少數。

一旦發生婚姻危機,女兒不但會受到心靈創傷,還要承受經濟損失,生活質量也無法保障。

這種問題,該如何化解呢?今天來點#專業知識#

分享丨著名律師 於永超

整理丨財策研習社

case 1:如何將財產守在自己名下?

張先生想在女兒結婚時給她一筆錢,但是擔心這筆錢在不得以的情況下不被認作是女兒的個人財產,或難以界定與追索。

保單安排:

張先生將錢給

女兒,女兒婚前將這筆錢為自己購買一份人壽保險。

投保人:女兒

被保人:女兒

受益人:女兒的母親

該安排的效果:

這份保單非常明確就是女兒的婚前財產,這筆財產被鎖定。

該保單的功效1:鎖定婚前個人財產

在法律上,這份保單明確是女兒的婚前財產。同時,女兒是投保人,擁有這筆財產的所有權,而且能很便利地行使自己處理這份財產的權利。

該保單的功效2:

投保人可指定、修改、追加受益人

因為,投保人:女兒

所以,將來女兒結婚有寶寶後,女兒可以選擇追加受益人

如果,受益人:女兒的母親+女兒的孩子

那麼,這筆財產將可以回到女兒自己的下一代身上

該保單的功效3:婚後掌握財產控制權

因為,投保人:女兒

所以,保單受法律上保護,非投保人及受益人無權獲取。

該保單的功效4:避免與共有資產混用(這點非常重要)

保單財產明確,可避免女兒婚後將這筆錢放進銀行與丈夫的資產造成混存問題。

於永超:本是你的錢也可能判給別人

通過一份保單及考慮財富流向的投保人、被保險人和受益人的安排,看似棘手繁雜的問題得以解決。因此,

我們需要了解保單的架構,以及法律性質和它之間的關係。

case 2:如何將自己的資產成功隔離?

楊先生想把自己的財產與自己徹底隔離

保單安排:

楊先生將自己想隔離的錢給自己的父親,讓父親用這筆錢給自己的母親買一份人壽保險。

投保人:楊先生的父親

被保險人:楊先生的母親

受益人:楊先生自己

該安排的效果:

這份保單可以幫楊先生確定個人財產,並實現封閉式的流轉。

該保單的功效1:

資產隔離

該保單動用的是楊先生的個人財產,楊先生的父親持有保單

,保單受法律保護,不會被追償(前提條件包括資金**合法等)。

該保單的功效2:確定性繼承

這筆身故受益金的指定受益人是楊先生,繼承後這屬於指定繼承,不存在法律風險,而且繼承後就是楊先生的個人財產。

該保單的功效3:財產形成閉環

這筆財產會形成閉環,將來還是屬於楊先生自己。

該保單的功效3:資產帶槓槓

這筆財產加了槓桿,將來會有比本金更大的身故受益金(

楊先生母親百年後

)。這個案例對於其他家庭有何參考意義?

如果父母通過遺囑形式將一部分財產專門指定給子女,即便是這個家庭獲得了財產,另一半可能會心生不滿。但如果用保單的方式,就不需要進行特別說明,這本身就是屬於他的個人財產,而且處理起來比較私密,不會引發不必要的心結與紛爭。

人壽保險的法律屬性

第一 ,法律架構

人壽保單在財富管理中的特殊功能,來自於法律規定所賦予的確定的架構,它受到法律保護。

第二 ,法律契約

保單所界定的投保人、被保險人和受益人及這三個人的經濟關係是一種法律契約。三者之間的約定,法律保護其合法性。如果有一方不予執行,法律有強制保障。

強制保障體現在:

任何人不得向保險公司施壓,說“這份保單你不能動,你不能把受益金給某個人”。如果保單最後得不到執行,法律的強制力會對它進行強制執行。

這一點,在**、**,甚至夫妻財產契約中,都難以得到保障。

理財產品不必說,即便是已經成為法律的夫妻財產契約,一旦受到任何一方質疑,仍要通過法律程式來確定其有效性、執行性,然後才能對法律進行執行和保護。但保險的架構是自然受到保護的。

如果我們進行了融合人壽保險的財富管理安排,尤其是如果這是一個金額較大的保單,那麼我們的身故受益人(往往是後代)會得到一大筆特定是他們的身故受益金。

值得一提的是,後代拿到大筆的身故受益金後,他們的財產掌控能力、婚姻風險、健康風險等,都會影響到這筆財富的安全、穩定、長久。對於這個問題,保險金信託是一種不錯的選擇。保險金信託有非常好的架構,在國內已有,但不是一般可以用得到。

財富管理中的解決方案有很多,不僅僅是遺囑、夫妻財產契約,還存在更多的金融手段。真正的財富管理需要考慮的並不僅僅是金融產品、還包括法律等與中高淨值家庭財富息息相關的其他專業領域。關於這一方面的內容,cwma將有更深入的**。

於永超

財策研習社顧問團成員

isofp財富管理分會執行祕書長。中國首個國際財富管理師認證專案(cwma)認證講師。

北京大學法學碩士,北京未名律師事務所聯合創始人。22年律師執業經驗,在北京律師協會、最高人民檢察院陽光財富論壇、北京理財規劃師協會等行業協會擔任專家顧問,對財富管理中的法律應用有深入研究及豐富實踐經驗, 多年來常受邀為私人銀行和emba學院授課 。

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