貸款不是一天就變壞的 早發現 早行動 早化解!

2022-11-24 20:41:47 字數 3913 閱讀 4569

客戶經理貸後管理的職責好比看護蘋果,當蘋果有一個蟲眼時,就要及時發現和報告,趕緊處理。不能等到蘋果已經爛掉一大半時,才發現,才去處理,那時為時已晚。

——一位行長的話

貸後管理的重要性無需贅言,上面這位行長的話概括出了貸後管理的基本原則——早發現、早行動、早化解,呆賬和壞賬往往不是一天就形成的,一般會有一個發展週期,信貸機構越早的發現問題,越早的進行處理,處理起來往往越簡單,成本低,效率也高。針對此問題,筆者撰寫本文,供參考!

一、先界定一個概念:正常發放的貸款

筆者一直認為,一筆正常發放的貸款應具備這樣兩個條件:

第一,

借款人在申請貸款時,通過對自己情況的**和評估,其到期能還得上借的錢其才會向信貸機構借款。資訊不對稱問題是信貸業務的基礎問題,信貸機構和借款人之間的資訊永遠是不對稱的,借款人對自己的情況最瞭解,如果其覺得到期肯定還不上錢還找信貸機構借錢,我覺得在某種意義上,這樣的借款人就是“**”。

第二,信貸機構通過對借款人的財務資訊和非財務資訊進行調查和了解,在此基礎上,對借款人進行評估,覺得借款人到期能還得上相應借款,信貸機構才會將錢借給借款人。因為有授信期限存在,上述的評估具體來說是對借款人未來的還款意願和還款能力進行的評估。

二、正常還款的前提

借款人到期能正常還款有兩個前提:借款人到期還款的意願和還款的能力,如果借款人到期沒有還款,要麼是意願出問題,要麼是能力出問題,其中意願是主觀條件,能力是客觀條件。

借款發放之後,隨著時間的延續,借款人的還款意願和還款能力一直在動態的變化中,可能變好也可能變壞。即便如我們前面所說的正常發放的貸款,借款人到期也不一定就能正常還款,中間可能因為各種各樣的原因導致無法按時還款,比如借款人“變壞了”,意願出問題了、授信金額過高、還款方式與現金流未完全匹配、市場發生變化、銷售額下降、應收未及時收回來、自然災害等,這些都可能會導致逾期出現。

三、貸款不是一天就變壞的!

貸款不是一天就變壞的,除非自然災害等突發事故,一般情況,

貸款從出現問題到最終演變成問題貸款往往要經過一個比較長的時間,需要一個過程。正如前面引用的那位行長說的那樣,作為信貸機構在貸後管理時的基本原則就是早發現、早行動、早化解。

筆者常把逾期處理形容為治病,借款人如果到期未按時還款,那說明借款人“病了”,可能是意願的問題,可能是能力的問題,從治病的角度來看,意願出問題我們治意願,能力出問題我們治能力。

扁鵲三兄弟的故事大家都聽過,預防比得病後的**更重要,所謂解決患難者強,防患於未然者神,逾期處理也一樣,逾期管理的核心也在於逾期前的預防,逾期管理的最高境界就是無債可討。信貸機構在貸前和貸後管理的過程中,應該通過制度設計,“提醒和教導”客戶做一個守約的借款人,按時還款。

四、貸前調查最重要的一個問題

借款人拿什麼錢來還我們是貸前調查過程中最重要的一個問題,借款人要想正常還款,一定要有相應的現金流,而借款人的現金流主要來自於經營活動產生的現金流、籌資活動產生的現金流、投資活動產生的現金流三方面。

經營活動產生的現金流是首要還款**,信貸機構應當根據瞭解的情況判斷借款人經營活動是否持續、穩定,是否能產生足夠的現金流。如果是以特定經營活動產生的現金流作為還款**,還要對特定經營活動進行分析,分析其作為還款**的充分性和可靠程度,並可採取適當方式對其現金流進行一定的控制。

籌資活動產生的現金流主要包括銀行貸款、股東借款或民間借貸等,通常為輔助還款**,應考察和評估借款人的資信狀況和融資能力,在小額信貸領域,面對以籌資活動產生的現金流為還款**的客戶一定要慎重。

投資活動產生的現金流主要包括變賣固定資產、無形資產、股權等的款項為還款**,重點要了解相應還款**的可行性及變現程度,該類還款**一般會對企業未來經營產生影響,不應作為主要還款**。

沒學過財務的人對於上面內容理解起來可能有些困難,其實,就還款而言,這三部分現金流用白話來解釋就是:掙錢還我們(經營活動產生的現金流)、借錢還我們(籌資活動產生的現金流)、買東西還我們(投資活動產生的現金流)。就正常還款而言,借款人的經營活動產生的現金流在留足其正常生產經營的流動資金後如果能夠償還我們的借款這是最正常的還款。

一般的邏輯是這樣,借款人先用掙的錢還我們錢,掙得錢不夠的話一般先選擇去借錢,實在不行就得賣東西了,一旦到了賣東西的階段,這筆貸款往往就危險了。

五、問題貸款的演變史

國外有一個很有意思的理論,其將問題貸款的演變史分為五個階段,安全區、大傻瓜區、過渡區、車馬費區及泰坦尼克區。這五個階段聽起來是不是很有意思,接下來,本文詳細分析一下這五個階段的具體含義。

一、安全區

在該階段,借款人已經出現了一些影響還款的因素,借款人往往已經面臨一些困難,但在這一階段,這些困難相對容易解決,這時只要採取一些小措施或稍加引導就可以克服和解決這些困難,最終不會影響到貸款的安全。貸款在這一階段沒什麼可怕的,如果信貸機構能在這一階段及時發現問題並加以處理,不會影響到貸款安全。

在這一階段,借款人掙的錢還足以償還我們的貸款。

二、大傻瓜區

在這一階段,借款人的還款能力進一步惡化,以銀行為視角來看,在大傻瓜期借款人的還款能力已經出現了一些問題,但其整體資信狀況還沒有被社會大眾廣泛知道,銀行可以給借款人施加壓力讓其還款,如果壓力足夠大,借款人在銀行的要求下只有歸還貸款一條路可走,否則銀行可能會採取下一步的措施,也會產生不良的信用記錄。為了避免因還貸而抽走生產所必需的資金,借款人通常通過向另外一家銀行(或其他機構)融資來歸還銀行貸款,一旦之後這家銀行或機構的錢借款人無法按時歸還的話,這家銀行就扮演了一個非常不光彩的角色,傻瓜的角色,它的資金幫別的債權人買了單,所以這個階段也被稱作大傻瓜期。

在這一階段,借款人掙得錢已經不夠還我們借款,但借款人資信狀況還沒惡化到一定程度,其還能借到錢還我們。

三、過渡區

當貸款發展到這一階段,借款人的損失就已經不可避免,只是損失大還是損失小的問題,當借款人發展到我們除了選擇清算手段處置其財產沒有其他手段可供行使時,就進入到了第四個階段。

在這一階段,借款人只能賣東西來還我們,並且賣了東西也已經無法完全覆蓋貸款。

四、車馬費區

從西方銀行的信貸實踐來看,當貸款到了這一階段,信貸機構在對借款人進行清算後,在扣除清算費用後,往往也就是還能剩下一些車馬費,所以這一階段被稱作車馬費區。

在我國,企業多利用這個時機逃廢銀行債務。因為國內企業破產清盤往往受到地方保護主義等**行為的嚴重干擾,從而使得企業比銀行更願意破產以達到逃廢、懸空銀行債務的目的。從以上意義來說,實際上,在這個區域我國商業銀行扮演了只剩下少許“車費”的角色。

五、泰坦尼克區

在第五區,借款人必然要喪失其所有權益,而且貸款銀行也將損失其部分或全部未償還的貸款。在這個階段,銀行對問題貸款幾乎無能為力。

通過上面的分析,就問題貸款的處理我們應遵循早發現、早行動、早化解的原則,越早的發現問題並越早的進行處理,我們的貸款往往越安全,就像開篇時我們引用的一位行長說的那樣,當蘋果有一個蟲眼時,就要及時發現和報告,趕緊處理。不能等到蘋果已經爛掉一大半時,才發現,才去處理,那時為時已晚。

綜上,貸款不是一天就變壞的!